Sankcja kredytu darmowego (SKD) — odzyskaj odsetki i koszty kredytu
Jeśli bank przy udzielaniu kredytu naruszył obowiązki wynikające z ustawy, możesz spłacać go dalej bez odsetek i pozostałych kosztów — a to, co już nadpłaciłeś, odzyskać. To właśnie sankcja kredytu darmowego.
Z tego rozwiązania korzystają konsumenci, którzy po 17 grudnia 2011 roku zawarli umowę kredytu lub pożyczki na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł albo jej równowartość w walucie obcej. Jeżeli Twoja umowa mieści się w tych ramach, warto ją sprawdzić.
Czym jest sankcja kredytu darmowego
SKD to przewidziana w prawie sankcja prawna dla banku, który złamał zasady udzielania kredytu — kredytobiorca oddaje wtedy sam kapitał, bez odsetek i prowizji.
Mechanizm wynika wprost z przepisów chroniących konsumentów przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych. Dotyczy wyłącznie kredytów zaciąganych przez osoby prywatne, na cele niezwiązane z prowadzeniem firmy.
Nie jest to prawna „sztuczka” ani kruczek, lecz precyzyjna regulacja ustawowa. Jeżeli bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych albo dopuścił się naruszeń wskazanych w ustawie, kredytobiorca zyskuje prawo do nałożenia na niego tej szczególnej sankcji finansowej.
Kiedy przysługuje — najczęstsze naruszenia banku
Prawo do SKD pojawia się, gdy umowa kredytu ma konkretne wady. Najczęściej dotyczą one kosztów, oprocentowania albo obowiązkowych informacji. Poniższe cztery sytuacje spotykamy w praktyce najczęściej — sprawdź, czy rozpoznajesz w którejś swoją umowę.
Błędnie naliczone koszty i prowizje
Bank wlicza do całkowitej kwoty kredytu opłaty, od których następnie pobiera odsetki. Efekt: rata rośnie, choć nie pożyczyłeś ani złotówki więcej.
Wadliwe oprocentowanie i RRSO
W umowie wpisano inną — zwykle niższą — Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania niż ta, która faktycznie wynika z wyliczeń i narzuconego harmonogramu spłat. Bywa to matematycznym skutkiem kredytowania prowizji za udzielenie kredytu.
Braki w treści umowy
Dokument nie zawiera wszystkich wymaganych prawem informacji — na przykład precyzyjnych zasad zmiany oprocentowania albo jasnych warunków spłaty.
Kredyt spłacony wcześniej a rozliczenie kosztów
Spłaciłeś zobowiązanie przed terminem, a bank nie zwrócił proporcjonalnej części prowizji i pozostałych opłat przygotowawczych.
Ile możesz odzyskać — i jak to sprawdzić
Kwota zależy od wysokości kredytu, okresu spłaty i naliczonych kosztów. Orientacyjną wartość policzysz w kilka sekund w kalkulatorze.
Kalkulator sankcji kredytu darmowego
Policz, ile wynoszą odsetki i koszty Twojego kredytu. To one są stawką w sprawie o SKD.
Wynik kalkulatora ma charakter szacunkowy i służy szybkiemu zorientowaniu się w skali potencjalnej korzyści. Dokładną kwotę oraz realne szanse powodzenia sprawy określamy dopiero po szczegółowej analizie prawnej Twojej umowy.
Wynik kalkulatora ma charakter szacunkowy i służy szybkiemu zorientowaniu się w skali potencjalnej korzyści. Dokładną kwotę oraz realne szanse powodzenia sprawy określamy dopiero po szczegółowej analizie prawnej Twojej umowy.
SKD a kredyty frankowe — czym się różnią
To dwie różne drogi. Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów w złotówkach i naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim. Sprawy frankowe dotyczą kredytów powiązanych z kursem CHF i klauzul niedozwolonych.
Z sankcji kredytu darmowego korzystamy przy standardowych pożyczkach i kredytach gotówkowych, szukając błędów rachunkowych i braków informacyjnych. Sprawy frankowe to domena wieloletnich kredytów hipotecznych, gdzie sporny jest mechanizm przeliczania walut.
Prowadzimy sprawy w obu tych obszarach. Niezależnie od tego, jaki kredyt posiadasz, na pierwszej rozmowie ustalimy, która droga jest w Twojej sytuacji właściwa.
Jak wygląda współpraca z nami — krok po kroku
Zaczynamy od wstępnej, bezpłatnej oceny Twojej umowy. Jeśli widzimy podstawy, przedstawiamy plan — i dopiero wtedy decydujesz.
Krótki wywiad i pierwszy kontakt
Wypełniasz krótki formularz na stronie albo umawiasz się na kilkuminutową rozmowę telefoniczną.
Szybka weryfikacja szans
Na podstawie kilku podstawowych pytań — bank, data zawarcia umowy, kwota — wstępnie oceniamy, czy Twoja sprawa kwalifikuje się do mechanizmu SKD.
Bezpieczne przekazanie umowy i analiza
Gdy potwierdzimy potencjał sprawy, wskazujemy bezpieczny kanał do przesłania skanu umowy i przechodzimy do właściwej analizy.
Plan działania i wezwanie do banku
Jeśli znajdziemy wady prawne, przedstawiamy wycenę i strategię. Po akceptacji warunków kierujemy wezwanie do banku.
Najczęstsze pytania
Czy sankcja kredytu darmowego to to samo co unieważnienie kredytu?
Nie. Unieważnienie oznacza, że umowa jest traktowana tak, jakby nigdy nie istniała — strony zwracają sobie to, co wpłaciły. Przy sankcji kredytu darmowego umowa trwa nadal, ale zostaje oczyszczona z kosztów: spłacasz bankowi wyłącznie pożyczony kapitał.
Jakich kredytów dotyczy SKD?
Kredytów konsumenckich na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł lub jej równowartość w innej walucie. Sankcja obejmuje umowy zawarte po 17 grudnia 2011 roku — wtedy weszły w życie odpowiednie przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy mogę skorzystać, jeśli już spłaciłem kredyt?
Tak, ale ogranicza Cię czas. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego możesz złożyć najpóźniej w ciągu roku od wykonania umowy — czyli zwykle od dnia zapłaty ostatniej raty albo wcześniejszej całkowitej spłaty.
Ile trwa sprawa o sankcję kredytu darmowego?
Wiele zależy od postawy banku i obłożenia sądów. Etap przedsądowy to kwestia kilku tygodni. Postępowanie sądowe, jeśli bank nie ustąpi dobrowolnie, trwa zazwyczaj od kilkunastu miesięcy do około dwóch lat.
Ile kosztuje prowadzenie sprawy przez kancelarię?
Wstępna weryfikacja umowy jest bezpłatna. Dopiero po potwierdzeniu, że sprawa ma szanse powodzenia, przedstawiamy konkretną wycenę — dopasowaną do stopnia skomplikowania i kwoty, o którą toczy się spór.
Czy muszę mieć wszystkie dokumenty, żeby zacząć?
Do pierwszej analizy wystarczy sama umowa kredytowa. Jeśli okaże się, że brakuje regulaminu, harmonogramu spłat albo aneksów, wskażemy dokładnie, o wydanie jakich dokumentów wnioskować do banku.
Co, jeśli kredyt został wypowiedziany, sprawa jest w sądzie albo toczy się egzekucja komornicza?
Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego może stanowić skuteczny zarzut obronny w wytoczonej przez bank sprawie o zapłatę, a w określonych warunkach także podstawę powództwa przeciwegzekucyjnego. Są to sytuacje o wysokim stopniu skomplikowania procesowego i wymagają indywidualnej oceny. Prowadzimy takie sprawy, ale podjęcie działań obronnych zawsze poprzedzamy szczegółową analizą Twojej sytuacji.
adw. Paweł Sterniuk
Proces gospodarczy, zamówienia publiczne, upadłość i restrukturyzacja
adw. Zygmunt Aszkiełowicz
Podatki, obsługa spółek i KRS, sprawy frankowe, prawo medyczne
Sprawa nie może czekać?
Im wcześniej otwarte postępowanie, tym większa szansa na pozytywne zakończenie.
Sprawy, które często idą w parze
Porozmawiajmy o Państwa sprawie
Pierwsza rozmowa jest bezpłatna i służy wstępnemu poznaniu sprawy oraz ocenie, czy i w jakim zakresie możemy pomóc.
lub zadzwoń