Dla osób prywatnych

Upadłość konsumencka — legalne wyjście z długów, których nie spłacisz

Jeśli długi przerosły Twoje możliwości, upadłość konsumencka pozwala je umorzyć i zacząć od nowa — pod nadzorem sądu i zgodnie z prawem.

Postępowanie jest skierowane do osób fizycznych, które nie prowadzą obecnie działalności gospodarczej i znalazły się w stanie trwałej niewypłacalności, czyli straciły zdolność do regulowania swoich zobowiązań.

Istotne: upadłość konsumencka może objąć także długi byłego przedsiębiorcy. Jeśli działalność została już formalnie zamknięta, postępowanie pozwala umorzyć również dawne zobowiązania firmowe — zaległości wobec ZUS, urzędu skarbowego czy kontrahentów.

Umów bezpłatną konsultację

Kto może ogłosić upadłość konsumencką

Z upadłości może skorzystać osoba fizyczna, która stała się niewypłacalna, czyli trwale nie reguluje swoich zobowiązań.

Postępowanie obejmuje zarówno dłużników prywatnych zmagających się z pętlą kredytów, chwilówek czy nietrafionych poręczeń, jak i byłych przedsiębiorców obciążonych niespłaconymi zobowiązaniami z zakończonej działalności.

Podstawowym kryterium ustawowym jest stan trwałej niewypłacalności. W praktyce oznacza to, że opóźnienie w spłacie wymagalnych długów przekracza trzy miesiące, a Ty straciłeś realną zdolność do ich uregulowania.

Z mechanizmu można skorzystać niezależnie od tego, czy kłopoty finansowe wynikają ze zdarzeń losowych — choroby, utraty pracy — czy z nietrafionych decyzji biznesowych. Warto natomiast wiedzieć, że ewentualne przyczynienie się do powstania niewypłacalności wpłynie na ostateczną długość planu spłaty ustalonego przez sąd.

Jak przebiega upadłość konsumencka krok po kroku

Od złożenia wniosku, przez ogłoszenie upadłości i ustalenie planu spłaty, po umorzenie pozostałych długów.

Audyt prawny i wniosek do sądu

Weryfikujemy strukturę Twojego zadłużenia i majątku, a następnie sporządzamy i składamy wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Postanowienie sądu i udział syndyka

Sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości, a zarząd nad masą upadłości przejmuje syndyk. To automatycznie wstrzymuje egzekucje komornicze.

Likwidacja majątku, jeśli jest co likwidować

Syndyk inwentaryzuje i spienięża wartościowe składniki majątku, żeby w miarę możliwości zaspokoić wierzycieli.

Ustalenie planu spłaty wierzycieli

Sąd bierze pod uwagę Twoje bieżące koszty utrzymania i możliwości zarobkowe, po czym wyznacza plan ratalnej spłaty części zadłużenia. W uzasadnionych przypadkach może zdecydować o umorzeniu zobowiązań bez ustalania planu spłaty.

Prawomocne umorzenie reszty zobowiązań

Po rzetelnym wykonaniu planu spłaty pozostała część długów objętych postępowaniem zostaje ostatecznie umorzona.

Pełen przewodnik krok po kroku

Co się dzieje z majątkiem i długami

Część majątku może zostać spieniężona na poczet długów, ale prawo chroni podstawy egzystencji — a upadłość można ogłosić także wtedy, gdy nie masz żadnego majątku.

Cenne przedmioty, nieruchomości i pojazdy wchodzą w skład masy upadłości i podlegają sprzedaży przez syndyka. Prawo gwarantuje jednak twardą ochronę podstawowych środków do życia: syndyk nie zajmie sprzętów domowych codziennego użytku ani kwoty wolnej od potrąceń z Twojego wynagrodzenia.

Przy sprzedaży mieszkania lub domu z uzyskanych środków wydziela się kwotę na zaspokojenie Twoich potrzeb mieszkaniowych — odpowiadającą kosztom najmu lokalu na okres od 12 do 24 miesięcy.

Po etapie likwidacyjnym sąd zwykle ustala plan spłaty dopasowany do Twoich aktualnych możliwości finansowych, a nie do pierwotnej wysokości zobowiązań. Nierzadko łączna suma należności realizowanych w ramach planu spłaty stanowi niewielki procent całego zadłużenia.

Ile kosztuje i ile trwa

Na koszt składają się opłata sądowa i wynagrodzenie kancelarii. Czas zależy od tego, czy jest majątek do likwidacji i jak złożona jest sprawa.

Samo wydanie postanowienia o ogłoszeniu upadłości zajmuje sądowi zazwyczaj od kilku tygodni do kilku miesięcy. Właściwe postępowanie — do momentu ustalenia planu spłaty — może potrwać od kilku miesięcy do kilku lat, w zależności od struktury zadłużenia i posiadanego majątku.

Stałym kosztem procedury jest opłata sądowa od wniosku, obecnie 30 zł. Wynagrodzenie kancelarii za kompleksowe prowadzenie sprawy ustalamy indywidualnie na etapie analizy wstępnej — w oparciu o nakład pracy, liczbę wierzycieli i stopień skomplikowania sytuacji prawno-majątkowej.

Jak pomagamy — od wniosku po umorzenie

Prowadzimy sprawę od oceny szans, przez przygotowanie wniosku, po reprezentację w całym postępowaniu. Na pierwszej rozmowie mówimy wprost, czy w Twojej sytuacji upadłość jest właściwą drogą — a jeśli nie, jakie są alternatywy.

Umów bezpłatną konsultację

Najczęstsze pytania

Czy mogę ogłosić upadłość, jeśli nie mam żadnego majątku?

Tak, brak majątku nie stanowi przeszkody do otwarcia postępowania. W takich sytuacjach cała procedura przebiega zwykle sprawniej, bo odpada czasochłonny etap inwentaryzacji i likwidacji składników przez syndyka. Sąd znacznie szybciej przechodzi do ustalenia planu spłaty lub nawet do umorzenia zobowiązań bez konieczności dokonywania jakichkolwiek spłat.

Czy stracę mieszkanie?

Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, z mocy prawa wejdzie ona do masy upadłości i zostanie zbyta przez syndyka na poczet roszczeń wierzycieli. Prawo upadłościowe przewiduje jednak mechanizm osłonowy zapobiegający bezdomności: z sumy uzyskanej ze sprzedaży wydziela się środki na wynajem lokalu zastępczego dla Ciebie i Twojej rodziny na okres od roku do dwóch lat.

Ile kosztuje upadłość konsumencka?

Opłata sądowa od wniosku wynosi ustawowo 30 zł. Pozostałe wydatki w postępowaniu, na przykład wynagrodzenie syndyka, pokrywane są z Twojego majątku, a przy jego całkowitym braku tymczasowo ponosi je Skarb Państwa. Honorarium kancelarii zależy od stopnia złożoności sprawy — dokładną wycenę przedstawiamy po wstępnej analizie.

Jak długo trwa cały proces?

Uzyskanie orzeczenia o ogłoszeniu upadłości to kwestia od kilku tygodni do kilku miesięcy od poprawnego złożenia wniosku. Dalszy czas zależy od tego, czy konieczna jest likwidacja majątku. W najprostszych sprawach — u osób bez majątku — etap ten zamyka się często w granicach roku, po czym następuje realizacja planu spłaty. W uzasadnionych przypadkach może dojść do umorzenia zobowiązań bez ustalania planu.

Czy upadłość obejmie wszystkie długi, także alimenty i mandaty?

Upadłość obejmuje znakomitą większość zobowiązań finansowych: kredyty bankowe, pożyczki, chwilówki, zaległości z zakończonej działalności gospodarczej, a także zobowiązania podatkowe i zaległości wobec ZUS. Prawo wyłącza jednak spod umorzenia ściśle określone kategorie długów — między innymi zaległe alimenty, renty odszkodowawcze za wywołanie choroby lub kalectwa, kary grzywny oraz orzeczone przez sąd karny obowiązki naprawienia szkody.

Czy komornik przestanie zajmować pensję po ogłoszeniu upadłości?

Tak. Postępowanie egzekucyjne skierowane do majątku wchodzącego w skład masy upadłości, wszczęte przed dniem ogłoszenia upadłości, ulega z mocy prawa zawieszeniu, a po uprawomocnieniu się postanowienia — umorzeniu. Pamiętaj jednak, że od tego momentu zarząd nad majątkiem przejmuje syndyk, który w toku postępowania dokonuje potrąceń z wynagrodzenia, pozostawiając Ci ustawową kwotę wolną od potrąceń.

Umów bezpłatną konsultację